多家银行信用卡风控升级 专家建议持卡人勿碰“红线行业”

    本报记者 李冰

    信用卡风险管控正在升级，日前多家银行相继公布信用卡规范措施，进一步升级信用卡用卡风险管控。

    《证券日报》记者注意到，自6月份以来，包括中国银行等多家银行相继发布加强信用卡交易管控措施的公告，除对资金用途、套现等交易限制进一步强化管控外，部分银行还重点对信用风险上升的客户采取降额、限制交易等措施。

    银行调整信用卡管控措施

    近日，中国银行发布《关于调整信用卡发卡、增额及交易管控措施的公告》称，根据监管要求，对信用卡发卡、增额及交易管控措施调整。若信用卡使用过程中存在套现、资金流向异常等异常交易行为等7项情形，中国银行可采取更改持卡人的账户状态；限制持卡人的消费及取现交易；不再为持卡人办理新发卡、增额、分期等业务管控措施。

    具体来看，7项情形包括信用状况恶化；未按时偿还信用卡个人贷款；签订信用卡个性化分期还款协议；使用诈骗方式申领、使用信用卡；信用卡使用过程中存在套现、资金流向异常等异常交易行为；已向法院提交破产申请；存在其他违法违规行为。中国银行强调，如监测到或从任何渠道获悉持卡人存在以上情形均有权采取风险管控措施。

    此前，上海农商行发布了《关于进一步加强我行信用卡交易管控措施的公告》。公告强调，此次加强信用卡交易管控是根据监管部门要求。若开展超出信用卡正常资金用途之外的交易，可能导致交易失败，并采取包括但不限于降额、止付、冻结、锁卡等管控措施。

    对于银行发布交易管控公告的原因，记者查阅2019年—2020年四季度央行公布银行信用卡和借贷新发卡数据情况，似乎可以从中看出一二。

    根据央行公布的支付体系运行总体情况数据显示，在2019年四季度，信用卡和借贷合一卡新发卡0.45亿张，环比下降15.95%；2020年四季度，信用卡和借贷合一卡新发卡0.37亿张，环比下降5.57%。

    从数据中可以看出，信用卡业务增速正在放缓。零壹研究院院长于百程对《证券日报》记者分析认为，银行加强信用卡管理并不是对所有信用卡持有人进行系统性管控，只是对存在不良企图及信用风险较高的持卡人进行强化管理。而征信记录良好，且通过大数据分析只将信用卡用于日常消费的持卡人，应该不会受到影响。

    信用卡风控升级

    广州银行发布公告对信用卡在部分类别商户交易进行限制，表示自7月23日起将停止提供在房地产类商户（商户类别码为1771、6513、7012）的刷卡交易服务等等。

    事实上，过去几年，消费信贷资金违规流向都是监管的重点内容之一，银行也采取了许多措施严禁信用卡资金进入房市、股市等非消费领域。

    2020年6月份，银保监会消费者权益保护局发布2020年第四号风险提示提醒消费者：应正确认识信用卡功能，合理使用信用卡。强调消费者将信用卡借款违规用于房地产、证券、基金、理财等非消费领域，放大资金杠杆，易导致个人或家庭财务不可持续，也致使金融机构风险累积。

    于百程认为，目前银行信用卡的发展已逐步从快速增长，进入到增长放缓后的精细化运营阶段。今年与往年信用卡交易风险管控略有不同，涉及主体更加广泛，在往年的基础上有所细化与升级，强调了具体“红线行业”及相关的商户类别码。部分城商行、农商行也开始发布交易管控措施公告。

    对于信用卡管控趋势，博通咨询金融行业资深分析师王蓬博对《证券日报》记者表示，未来监管对套现以及洗钱管控会更加严格，信用卡核心仍要集中在消费场景之中。

    西南财经大学金融学院数字经济研究中心主任陈文对《证券日报》记者表示，未来银行主要管控方向有三方面：第一明确资金用途，防止信用卡资金套现用于其他还款，减少多重负债问题；二是针对信用卡套现、骗贷的行为，强化内部风控；三是引导理性的消费贷行为，防止资金挪用。整体而言，银行风控趋细致，旨在引导信用卡资金真正用于理性合理的消费需求。

    信用卡风控升级后，对于持卡人有何影响？苏宁金融研究院研究员黄大智建议，持卡人要充分了解银行信用卡资金规则，资金用途要以日常消费为主。“持卡人切记对于‘红线行业’消费不要触碰，例如缴纳房产中介费，虽然这并不属于炒房、购房行为，但仍有可能会受到某些银行信用卡交易规则限制。”