创新普惠金融服务模式 建行化身“企业管家”陪伴网红经济成长

    新消费势力正在崛起，95后、00后渐成带动消费增长的主力军，使得近年来一批网红潮牌不断涌现。这些潮牌多集中在餐饮服务行业，是传统银行业务过去易忽视的领域。但现在，银行也需要从“铁公基”等大项目中转变定位，为充满烟火气的消费新领域提供更多金融支持。

    长沙，一个常住人口前不久首次突破1000万的中部城市，已成为年轻人眼里的顶流“网红”。五一小长假期间，长沙成为中部地区首个登顶地铁客流强度第一的城市，重点餐饮企业营收额较节前增长超八成。近年来，长沙诞生了诸多影响力较大的餐饮新品牌，不论是茶颜悦色，还是文和友，都已成为本地人和外地游客铁定“打卡”的特色餐饮。

    餐饮服务行业与传统制造业不同，其轻资产、主要依赖品牌和客流效应的特点，决定了银行想要切入这一领域进行金融服务，需要更多的模式创新。证券时报记者近日走访上述的长沙企业和建设银行湖南省分行了解到，对于处在快速成长期的民营餐饮企业来说，除了满足其信贷、账户结算等基本金融需求外，银行若能再提供财务、收单等系统支持，甚至是相配套的非金融服务等个性化解决方案，不仅是雪中送炭，也是锦上添花。

    小微金融≠贷款

    企业需要更多金融服务

    “我有一位朋友为了喝奶茶，坐着高铁专程从安徽来长沙，在长沙待了两晚一天，喝了将近20杯。”长沙市民龚女士称，现在就连小学生隔三差五都会喝奶茶，长沙很多小学门口就有奶茶店。

    随着消费新势力的崛起，年轻人偏爱的奶茶日渐风靡全国各地，并涌现出诸如喜茶、奈雪的茶、茶颜悦色等一批奶茶新品牌。起家于长沙的茶颜悦色，不到8年的时间里在当地已开设百余家门店，成为代表长沙名片的消费品牌，也是外地游客的必经打卡地。

    2019年以来，茶颜悦色的新店如雨后春笋般开立，公司也面临随之而来的新困扰，那就是如何在快速发展中有效管理各门店资金，特别是在节假日客流量高峰期，如何保障各门店收银系统的稳定性尤为关键。

    建设银行长沙解放西路支行行长刘江日对记者表示，今年五一假期前，考虑到爆发式增长的客流高峰，茶颜悦色担心其原有的第三方收银系统无法承受巨大的交易负荷，于是在4月27日晚上十二点紧急联系建行，希望能在五一假期来临之前将旗下399个门店全部纳入建行收单系统。经过连续近三日的多部门协作调试，建设银行最终在4月30日晚上十点完成所有测试工作，为茶颜悦色提供稳健、高效的支付结算系统，保障其在五一客流高峰时的正常运转。

    处在加速成长期的民营企业，自身资源禀赋有限，但企业的快速扩张又亟需专业性的财务管理、先进科技系统的支撑，而这些又是银行除信贷服务以外所拥有的优势。

    湖南文和友小龙虾有限公司（以下简称“文和友”）是代表长沙名片的另一个网红消费品牌，2016年成立至今，旗下已拥有超级文和友门店3家，全国共有280多家文和友小店，业务覆盖全国。建行长沙定王台支行行长贾谊透露，在与文和友的反复走访沟通中发现，文和友除了对上游供应商的供应链有融资需求外，还希望能够对入驻到文和友的商户进行统一收银，并设立分账系统。另外，文和友还希望统一建设集团财务管理系统，实现集团和门店资金的归集和划拨、各类财务报表和经营报表数据分析等。

    “这些都需要强大的金融科技系统做支撑，而建行的金融科技实力恰好能帮助企业完成这些需求。”贾谊称，我们结合文和友在融资、平台建设方面的痛点，量身打造一揽子综合金融方案，在满足文和友需求的同时，也可实现银企共赢。

    贾谊透露，经过近半年的打磨，建行设计的“文和友金融生态圈项目”已经基本上线，将为文和友提供涵盖授信、支付及分账、财务管理、数字化经营等多方面的服务。例如，在财务管理方面，利用建行的企业网银、银企直联、现金管理系统等产品组合，为文和友打造集团财务管理系统，实现其集团资金归集、划拨、财务报表、经营报表分析等综合管理需求。在数字化经营方面，利用建行的数字化工场、直销银行、线上支付、刷脸支付、善融直播等服务组合，为文和友打造会员系统、外卖点餐平台、微信公众号和小程序、抖音小程序等平台。

    创新普惠金融服务模式

    有什么收获？

    网红消费品牌拥有令银行歆羡的巨大流量优势，对银行来说，借助金融科技的力量，将“低频”的金融产品嵌入到“高频”的消费场景中，既是实现批量获客的零售业务转型的需要，也是银行服务小微企业的新模式。

    建行长沙铁银支行行长邵国威表示，建设银行为企业提供全生命周期综合服务模式。以餐饮行业为例，银行初期与企业合作时，可以以基本账户开立，提供支付和账户结算等金融服务为切入点，这样可以掌握企业的交易流水情况，为下一步深入到授信合作提供依据。但更为重要的是，银行若要与具有成长性的小微企业建立长期稳定的合作关系，就要转变思路和自身角色，以“企业管家”的身份提供多元化服务，而非止于提供存贷款服务。

    据刘江日介绍，在2020年底茶颜悦色决定尝试走出长沙、开拓武汉市场时，建行与茶颜悦色高管一同前往武汉，将基本账户和资金结算选定湖北建行，建行还为企业推荐武汉热点商圈门店资源、参谋划策实地选址，并利用该行住房租赁平台系统，为门店员工的住宿问题提供解决方案。

    为小微企业提供一揽子金融服务，也会给银行赢得多类业务的协同发展。以茶颜悦色为例，记者了解到，近期建行还会针对茶颜悦色全体员工提供存款理财、住房按揭、消费金融等个性化定制服务。

    “通过力推以‘建生态、搭场景、拓用户’为核心的数字化经营模式，以建行金融科技为依托，架起了G端、B端、C端联通的桥梁，在满足小微企业多方位需求的同时，可以实现银行存款、贷款、产品、中收的经营目标。”邵国威称。

    建行湖南省分行有关负责人表示，近年来，该行运用金融科技，创新推出“五化三一”普惠金融服务新模式。“五化”，是指批量化获客、精准化画像、自动化审批、智能化风控、综合化服务；“三一”，是指“一分钟”线上融资、“一站式”服务、“一价清”收费。同时，建行发挥集团优势，连同建信基金、建信租赁、建信信托、建信人寿等10家子公司一起投入到普惠金融工作中，为小微企业提供综合化服务。