金融科技下一个蓝海？拉卡拉金融深度赋能B端

    本报记者 张志伟

    2018年，金融科技无疑面临着更大挑战，前有网贷乱象，市场哀鸿一片，后有金融科技公司或面临监管之声不绝入耳，最新发布的CBinsights报告显示，三季度全球金融科技行业投融资遇冷，融资项目数及轮次相较二季度都有明显下降，不少行业人士发出感叹，寒冬已来。

    但金融科技本身的价值是毋庸置疑的，近日，中国互联网金融协会会长李东荣在中国金融四十人论坛（CF40）举办的“2018全球金融科技（北京）峰会”上表示，金融科技有助于促进全球普惠金融发展。在月初的世界互联网大会上，央行副行长范一飞提出，要以金融科技赋能信用社会建设为重要方法。

    不难看出，从监管部门的角度，金融科技依然是未来发展的重点，并将着力推动其发挥更积极的行业作用。随着一大批违规平台退场，新一轮“洗牌”完成，在监管日渐规范、用户流量红利见顶的市场背景下，众多行业企业都在思考，金融科技下一阶段的蓝海在哪里？

    而从目前蚂蚁金服、腾讯、京东等巨头的动向来看，赋能B端金融机构已经成为金融科技发展的关键词，服务B端的品钛纳斯达克敲钟成功，一定程度上成为金融科技逐步从满足消费者需求到为原有产业改造升级转变的信号。拉卡拉金融董事长徐氢近日在接受采访时也表示：“我们接下来的战略重点是希望在金融科技上更好地与金融机构合作。”金融科技正在迎来新一轮转型和升级。

    金融科技应实现对金融机构的赋能

    近两年，蚂蚁、百度、京东等都在往数字科技方向转型，京东金融CEO陈生强不久前表示，数字科技是桥梁，连接金融和实体产业。

    金融科技越来越不止于“金融”本身，而在于通过“科技”创新，实现对传统金融机构及整个社会的底层架构的赋能，它应该犹如一台发动机，以用户为导向，覆盖更广泛的长尾市场，让更大范围的群体享受科技红利。

    金融科技发展初期，是利用大数据、人工智能等技术，满足C端消费者的金融需求，不难看出，无论是理财、信贷、支付，还是保险等领域，无疑都将着力点放在各类商业场景以带来C端流量，从而实现盈利。随着用户流量红利见顶，致力于开发B端（金融企业用户），为其提供金融科技类服务成为更多企业的布局重点，实际上，广大传统机构涵盖着中国更大规模的普通用户，他们的技术升级、数字化转型才是金融科技真正赋能普惠金融发展的重要关口。拉卡拉金融董事长徐氢在采访中提到：“金融科技会进入一个更大的蓝海。”B端将有更大的想象空间。

    金融科技在拉动传统金融机构业务方面的尝试从未停止，2017年巨头与银行的合作成为行业焦点，然而简单的流量分享已不足以满足银行的需求，传统金融机构、中小银行尤其城商行，覆盖着当地庞大的用户，如何帮助他们更好地服务好经营好用户，技术力量、运维能力的全方位提升才是重点，数字化转型的重点在于技术与服务的双重升级。作为金融科技企业来讲，唯有持续修炼科技内功，并增强其差异化服务能力，才能更好地赋能传统金融机构，这才是抢占金融科技下一个蓝海的关键。

    以拉卡拉金融为例，现阶段其主要的仍然是网络信贷业务，但董事长徐氢希望能实现“双轮驱动”，在继续发展业务的同时，输出成形技术，改变以往网贷业务重资本的运营特点，以轻资产的形式实现扩展。“我把自己做的信贷作为试验田，技术磨炼好了，就把它打造成一个产品，对外输出。”

    深度赋能B端不只是简单的卖产品与流量

    目前，金融科技企业不再是银行的对手，双方成为合作伙伴已是行业共识。金融科技赋能B端也不是一纸空话，对外科技输出更不只是简单的售卖产品，对于传统中小银行尤其是地方城商行来讲，如何帮助其搭建底层系统、实现银行系统兼容对接，长期的服务运维等，需要耗费巨大的成本，“金融科技输出的门槛挺高的。”拉卡拉金融总裁王国强在接受采访时表示。

    目前，拉卡拉金融科技产品的主要客户群体是中小商业银行、消费金融公司。拉卡拉金融输出的科技能力主要包括反欺诈经验、信用风险管理能力、标签化服务等等。

    “在输出反欺诈的经验方面，我们用最先进的图技术和定位技术，能够发现新晋的客户与欺诈分子的距离，我们能测算出它是否为欺诈场所一员的概率。“王国强在接受采访时说。另外是信用风险管理能力，“我们的模型已经经过差不多四年多时间的检验，累计服务2000多万用户，通过用户来检验这个模型的准确性。”

    在人工智能方面，拉卡拉研发的AI催收服务“小蓝机器人”已经上线，为此，拉卡拉金融广纳贤士，组建了强大的熟知金融业务特点的技术团队，光是具备金融产品研发背景的就有一百多人。王国强指出，目前AI带给消费金融公司的最大助力，是降低了风险控制成本和获客成本，同时，也降低了其资金获取成本。当下消费金融行业竞争白热化态势已显，在这样的背景下，未来行业竞争的重点将转移到“智能金融”领域，AI技术的应用将成为企业的制胜关键。

    与此同时，金融科技的发展带来了监管的挑战，监管的不确定性也给金融科技企业与传统机构的融合增加了难度，拉卡拉金融总裁王国强表示，拉卡拉金融从共享模型、能力、系统全方面与银行合作，更加符合监管对银行自身的变革要求。

    所有的金融业务都需要合规，“在合规方面，我们一直有着清醒的认识，坚持走正道，尊重金融规律，站在行业发展和社会价值的高度来看待自己的业务。”拉卡拉董事长徐氢在采访中很坚定地表示。

    目前，拉卡拉金融等机构已经在深度赋能B端方面有了更落地的尝试，随着科技的持续发展、监管的持续加强，可以预见，金融科技的未来将更加健康、有序，也将为广大用户带来更多可能，一切，才刚刚开始。