坚守合规不忘初心 熊猫金控银湖网上线银行资金存管一周年

    4月23日在P2P网贷十年发展史中是一个再平凡不过的日期，对于由A股上市公司熊猫金控【股票代码：600599】全资控股的银湖网及其120万用户来说却意义非凡，距离正式上线银行资金存管系统已过去整整一年。银湖网官网数据显示，截至2018年4月22日银湖网通过厦门银行资金存管系统实现成交额24.4亿元，发布标的12095个，为用户开设账户超过11万。

    时至今日，随着网贷平台合规化步伐的加快，上线银行存管系统或者签订银行存管合作协议或许稀松平常，然而一年前的这个时候尚且属于“稀缺物种”。据网贷之家数据报告显示，截至2017年4月底，上线银行资金存管网贷平台仅有167家，不足整个行业的10%，能够早于行业90%的平台率先上线银行资金存管系统，是因为银湖网不仅将上线银行存管系统看作合规化的必备项，更将其视为保障用户资金安全的盾牌，高度重视和精准定位带来资源和资金得以集中瞄准和射靶。

    “外界看到的银湖网正式上线时间是2017年4月23日，实际上上线银行资金存管系统的筹备工作早已展开”，银湖网CEO郭辉表示，“2016年8月监管层下发《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中提到‘网络借贷信息中介机构应当实行自身资金与出借人和借款人资金的隔离管理，并选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构’，银湖网通过调研多家银行的资金存管系统在业务解读、技术水平、资金实力等方面的能力，经过与意向银行多次反复沟通，于2016年12月12日与厦门银行签订《网络借贷资金存管服务协议》，此后围绕与银行存管系统实现对接、合规调整、产品调优与业务开展等多项工作，银湖网经历颇具考验和挑战的一年”。

    上线前：全力以赴

    涉及用户的资金和债权的数据对接工作，出不得半点差错。因此在银行签订存管协议到正式上线的约5个月时间里，银湖网的每一个成员都是竭尽全力、挖掘潜力，为银湖网资金存管系统提早上线“助跑”。

    回想起那段“黑暗岁月”，银湖网技术总监张鹏很有话说，因为重视程度超乎过往，几乎投入整个团队的力量，整合产品、研发、测试、数据等多个部门成立多达40人的项目组全力开发对接银行存管系统。

    在数据对接的过程中也会遇到一些问题，例如怎么设置流程能够最大限度降低对用户体验感的影响？怎么能够保证两家数据系统对接过程中，银湖网用户的信息、资金从过往第三方托管账户向银行系统迁移中完备、安全？怎么沟通确保双方对于关键词汇定义和描述的一致性？怎么预测上线不出问题？

    张鹏强调，这中间没有既定的模式可以效仿，大多基于项目组成员的不断沟通、反复研发和测试来完成，例如在银行存管系统正式上线前，仅上线演练就超过百次。是以银湖网最终能够确保用户体验几乎不受影响的基础上按时上线了银行资金存管系统，并且运行一年来并未出现系统性问题。

    上线后：专业服务

    众所周知，上线了银行资金存管系统的网贷平台，用户完成注册后，接下来的一系列操作诸如开户、充值、提现、投资等，都需要跳转到银行存管页面完成，跳转过程中任何一个环节出现问题，不仅影响用户的体验，还可能引发用户的资金与债权出现问题，所以行业内一直不乏因银行存管流程设置等问题而引发用户投诉、或者用户弃平台而去的情况发生。

    “银湖网银行资金存管系统上线后，与过往第三方支付托管在投资流程上没有明显增加，因此并未出现太多用户投诉的情况”，郭辉表示，“恰恰相反，因为银行存管系统对用户身份信息审核和验证更加严格，通过‘三要素’或者‘四要素’验证，降低用户因信息为不法分子盗用带来的各种风险隐患发生概率，增加了用户信任感”。

    另外，为更专业和效率的为用户答疑，管理层要求客户服务中心定期组织“资金存管”方面专业的培训，包括监管对网贷平台上线银行资金存管的规定、上线银行存管系统后对投资流程的影响等。

    从客户服务反馈的信息分析来看，对于用户来讲，银行资金存管系统的上线带来资金安全的直观感受并不明显，反而在合规方面带来的信任感和安全感更加强烈一些，因此，除了对接银行资金存管系统，银湖网在合规调整上始终坚持积极调整、快速响应，郭辉说道。

    合规前行逆势增长

    随着“1+3”监管框架的确立和互联网金融风险专项整治工作接近尾声，网贷行业出清加速到来，以“银行资金存管”为核心的合规攻坚战真正临近。

    “银行资金存管系统的较早上线和平稳运行，使得银湖网进行其他合规调整更加从容”，郭辉表示，“银行资金存管上线后一年来，银湖网坚持小额、分散，积极化解过往超出限额资产，获得了信息系统安全等级保护三级认证，接入中国互联网金融协会互联网金融登记披露服务平台、加大信息披露的力度，具备ICP备案、ICP经营许可证，设有电子签章和合同数据保全等”。

    在追求“合规合法”的基础上，银湖网的产品升级与业务开展并未受到影响，反而实现逆势增长，为贴合用户需求不断提高“体验感”，APP迭代更新十余次之多，官网全面改版风格简洁清新，更加在场景营销方面加大马力，例如先后推出“友钱赚”、“积分商城”等功能来增加用户的粘性。

    坚持合规下精细化运营，银湖网迎来了“气色好、颜值高”的数据指标，来自熊猫金控2017年年报的数据显示，报告期内银湖网盈利419.77万元，继2016年以来连续2年实现盈利。

    “一周年从某种意义上来说，不是结束更是起点”，郭辉说，“这需要整个团队不停留在已有存管现状的‘小成就’上，朝向安全系数的不断提升的‘新高峰’不断攀升”。