乐信CEO肖文杰： 金融科技与银行深度融合 助力中国消费升级

    本报记者 于德良

    7月9日-12日，被称为亚洲最大科技盛会之一的“RISE峰会”在香港举行，吸引了微软、腾讯、亚马逊、Google等众多全球科技创新企业参与。作为中国金融科技企业代表，乐信CEO肖文杰受邀出席大会并发言。

    肖文杰认为，在中美贸易战背景下，内需变得越来越重要，消费金融作为拉动内需的重要工具，将有效助力中国消费升级。此外，中国当前金融体系中居民部门杠杆率上升明显，主要因为房贷占比过高，发展消费金融能有效帮助银行优化信贷结构，降低系统性风险。

    未来两年，中国消费金融行业会有怎样的趋势？肖文杰认为，一是强化行业准入制度，金融业务须持牌经营；二是银行与金融科技公司明确分工，“金融的归金融，科技的归科技”；三是银行与金融科技公司深度融合。

    扩大内需应对贸易战

    消费金融发挥关键作用

    数据显示，去年全年，最终消费支出对国内生产总值增长的贡献率达到58.8%，消费已成为拉动国民经济增长的绝对主力。来自日本瑞穗银行的预测数据显示，2018年，中国社会消费品零售总额可能达到5.8万亿美元，有望首次赶上甚至超过美国，而在十年前，这一数字仅为美国的1/4。

    快速增长的内需反映了中国经济结构调整趋势，而未来一两年，随着全球贸易摩擦的加剧，内需的重要地位将更加凸显。肖文杰表示，在这样的背景下，中国的消费金融将迎来更大的发展。“消费金融通过在终端为消费者赋能，从而释放出更大的购买力，直接拉动内需，助力中国消费升级”。

    作为一家聚焦于互联网消费金融业务的金融科技公司，乐信在该领域耕耘5年，并于2017年底成功登陆纳斯达克。将金融与消费场景相结合，是乐信的一大突出特点。乐信旗下的分期乐商城主打年轻品质消费分期，大到手机、3C、家电，小到一支口红、一件T恤都可以在这里分期购买。

    “分期乐每天产生数十万笔单价600元左右的订单，累计交易额近千亿人民币，这些资金都直接作用于居民的日常消费，成为拉动内需的重要推手。”肖文杰说，目前分期乐与苹果、宝洁、OPPO、vivo、美的等众多知名品牌都建立了官方合作，已成为众多品牌销售量仅次于京东、天猫的第三大互联网渠道。

    未来，乐信进一步强化消费场景优势，上线更多的消费品类，尤其是满足年轻人精神生活的服务类商品，比如此前分期乐商城上线的旅游出行业务，不到一年时间，业务同比增长就超过了300%。

    携手开拓消费金融

    科技公司助银行调结构

    据统计，中国住房消费信贷在消费信贷总额中占比超过80%，其他个人消费信贷占比不到20%。和房贷相比，其他个人消费信贷不仅增长空间更大，安全边际也更高，因此成为银行转型的重点领域。“分期乐每笔订单只有几百元上千元，发生大规模违约的概率很低。”肖文杰表示。

    然而，银行开展小微消费金融业务却面临诸多问题。比如，因为征信体系不健全，导致大量人口央行征信记录缺失，无法对其授信，另外，大部分银行的互联网运营经验缺乏，导致获客、运营成本畸高，产品缺乏竞争力。

    银行的这些短板恰恰是金融科技公司所擅长的。比如乐信的“鹰眼”智能风控引擎，拥有7000多个数据变量，运用机器学习等手段，就能将弱变量整合成为具有金融属性的“强变量”，进而可以对信用缺失人群进行信用评估。肖文杰透露，目前乐信99%的订单都能够秒级自动化审核，日均处理数十万笔订单，坏账率低于2%。

    “当前银行间市场竞争非常激烈，独立发展金融科技周期长，成本高，还可能失败。最好的方式是与金融科技公司合作，既能发挥银行的牌照、资金优势，又能够嫁接上金融科技公司的技术、产品运营能力，实现快速转型。”肖文杰说。

    在合作中，金融科技公司帮助银行获客、运营场景和用户，并且通过大数据、云计算等金融科技手段为银行提供辅助授信、贷后管理等服务。银行只需要提供资金和最终的审核，这样就能够大幅提升效率，同时也符合监管要求。

    据悉，乐信目前已通过这种方式与工农中建交等80多家金融机构建立了涵盖用户、资金、场景、技术等多个维度的合作，取得了良好的效果。截至2018年一季度，注册用户已超过2640万。