数字人民币亮相！“碰一碰”支付时代越来越近了

    数字货币时代正加速到来，这股“东风”会给人们的生活、经济转型带来何种变化，备受关注。

    27日，中国银行前行长李礼辉在第六届区块链全球峰会上表示，我国试点中的法定数字货币具有脱网交易的技术优势，能够为公众提供安全性高、流动性好的支付工具，让日常生活更简单，也有可能跨境“溢出”，发展成为全球性数字货币。

    而受访金融业内分析人士认为，数字货币将有力促进金融创新，变革金融机构服务方式，有利于将普惠金融的资金更精准地投向实体经济。

    同时，金融IT基础设施产业、供应链金融产业等与数字货币密切相关的领域，将在这波创新改革中获得明显加持，出现较大需求与提升。

    “碰一碰”脱网支付最受关注

    “我这边信号不太好，客户扫二维码支付的时候，有的要举着手机找信号，付款信息也常会延迟收到。如果能够不用联网就支付，那真的是太方便了。”27日，济南新世界商城附近的一位食品经营者对经济导报记者说。

    就在本月上旬，数字人民币在深圳启动首次大规模公测，以“发红包”的方式，向每位中签者发放200元数字人民币红包。数据显示，10月12日18时至10月18日24时，深圳有47000余名中签个人成功领取红包，使用红包交易62000余笔，交易金额876.4万元。

    “下载安装‘数字人民币App’，使用手机号注册登录就可以参与活动。”在深圳一家国有银行网点工作的吕知茂对经济导报记者说，自己虽然没有中得红包，但是有陪中签的朋友去消费过，“支付方式可以扫二维码，也可以用‘碰一碰’。”

    吕知茂表示，这个“碰一碰”未来应用前景更具潜力，比如当你想把“个人钱包”里的钱支付或转给他人，只需手机与另一台设备靠近，就能完成支付或转钱，“技术类似NFC（近距离无线通讯技术），不需要网络就可以完成。”

    这种模式也就解决了上述商户信号不好的问题。当然，类似的支付模式在华为部分手机以及App上都出现过，不过有着央行背书的人民币电子货币，显然更具影响力。

    经济导报记者了解到，23日央行发布了《中华人民共和国中国人民银行法（修订草案征求意见稿）》，为数字人民币发行提供法律依据。这也意味着数字人民币具有无限的法定偿付性质，在可以使用电子支付的地方，有条件的商家须接受客户支付的数字人民币。而类似支付宝等支付模式，商家则有权利拒绝使用。

    ATM机等设备将迎更新换代潮

    经济导报记者在与吕知茂的视频通话中发现，数字人民币App使用界面设计比较简洁，“上滑”可以付款，“下滑”用来收款，“钱包管理”可进行“存银行”及“充钱包”操作，充钱包方式包括手机银行转账（通过手机银行转账至钱包）及绑定银行卡两种方式。

    不过，以他从事多年金融工作的经验看，这简单的操作背后，带来的变革并不少。比如，数字货币直接由央行发行，可集交易和结算于一体，相较其它支付App省去了很多后台清算、银行资金划拨等繁琐业务，提高交易效率，及对资金动向的监测。

    中金公司研究部董事总经理、首席半导体及科技硬件分析师黄乐平的研究团队认为，此次数字人民币App界面设计采用极简风格，契合了数字人民币作为法定现金M0替代的金融基础设施定位；App内可以承载多个银行的钱包，但钱包账户体系由各自银行独立运营，印证了数字人民币“央行-运营机构-公众”的双层运营体系。

    “中央银行负责数字货币的发行与验证监测，商业银行从中央银行申请到数字货币后，直接面向社会，负责提供数字货币流通服务与应用生态体系构建服务。”国泰君安研究员杨文健也表示，数字人民币可以降低流通成本、提高货币运行效率、强化合规监控。

    另外，此次App只需使用手机号码和身份证号完成KYC（对账户持有人条件审核备案），不需要关联银行账户，就可以进行收款、支付、转账、储值（通过跳转各家手机银行App）等功能，较大程度上提升了数字人民币使用的便利性。

    中金公司分析指出，数字人民币是央行为无现金时代提供的解决方案，对中国支付市场格局以及人民币国际化都会有深远影响。

    当然，首先感受到这轮变革的，除了数字人民币的使用者，就是从终端到系统在内金融IT基础设施产业，因为数字人民币会带来巨大的设备升级需求。

    “对POS和ATM厂商来说，需要满足数字货币的要求，设备面临着一轮更新换代潮。”国盛证券分析师刘锦认为，还有对安全加密厂商来说，电子认证、安全加密等领域是数字货币安全稳定运行的基础，相关厂商也有望受益。

    供应链金融具备成长潜力

    值得关注的是，数字人民币的测试工作在进一步推进，目前除了深圳外，数字人民币还在苏州、雄安新区、成都及未来的冬奥场景进行内部封闭试点测试，为未来推广应用奠定基础。

    中金公司猜测，数字人民币具备作为消费补贴的潜力，且相比通过微信支付宝等第三方平台发放消费券，更加权威、可控、针对性更强、潜在覆盖面更广。

    招商证券首席策略分析师张夏认为，就全球应用领域来讲，央行数字货币可实现疫情期间纾困资金的精准投放。因为传统的货币传导体系难以实纾困资金的精准投放，并且存在时滞，中小企业与个人拿到救助资金的时间可能较长，由此经济复苏将更为缓慢。

    但是央行数字货币可以由央行直接发行至个人与企业的钱包（或者央行可对商业银行的发放对象、金额进行控制），缩短了传导时间，且可以非常精准的投放资金。

    不过，应用场景更为明晰的产业，还是要属供应链金融。

    有金融业内人士就表示，供应链金融作为数字金融重要应用领域，在数字技术的深度融合下，其发展也有望提速。

    比如，通过数字化的供应链金融，可以挖掘产业链的数据价值，建立行业“数据链”，逐步加强产业上下游的深度融合，构建基于上下游的产融生态，推动产业链供应链的“数字基础设施”搭建。进而赋能信用穿透，增强供应链上下游小微企业的商业信用和融资能力，银行也可以将普惠金融的资金更精准地投向实体经济。

    就此，李礼辉也表示，供应链金融的规模化将是大趋势。“我们应该共同开发供应链金融市场，为实体经济提供高品质的金融服务。”

    （经济导报记者 时超）