新能源车“三电”纳入车险保障体系 专家称特斯拉保费翻倍受赔付预期影响

    本报记者 龚梦泽

    随着数百万新能源车主期盼已久的新能源车险正式上线，此前一直借鉴沿用传统汽车保险模式的新能源汽车终于有了自己的专属险种。12月27日，上海保险交易正式上线新能源车险交易平台。新能源消费者最为关心的电池自燃，“三电”（即电池、电机和电控）问题也在此次新能源汽车商业保险的落地执行当中明确为保险理赔的责任。

    “传统的车险条款下，新能源车和传统燃油车在日常交通意外出险的时候并没有区别，电池、电控、电机也不在保障范围内。新车险不仅将‘三电’悉数纳入保险责任，还与时俱进地保障了其他所有出厂时的设备。”有汽车保险业内人士接受《证券日报》记者采访时表示，国内新能源车整体的保险赔付金额一直很高，车险业务也在寻求通过提高保险费用的方式免于亏损。客观来讲，车险公司确实正面临着较大的承保亏损压力。

    需要指出的是，新能源专属车险改革之后，随着保险权益的增加，新能源车主们所要缴纳的保费的确有所增加，不少新能源车主反应“车险保费涨了”。

    记者注意到，市场常见的电动车型保费变动各异。比如，特斯拉的多款车型车损费用上浮明显；小鹏与蔚来的总标准保费约增加27.63-37.31%；比亚迪和上汽荣威的几款车型维持不变甚至还有所减少。

    太平洋车险客户经理齐先生告诉《证券日报》记者，以25万元为界，新车险对于价格敏感客户，一般会出现降幅或持平。（25万元）以上被归为非价格敏感型的个别品牌车型，可能会出现偏大的费用波动。总体而言，新的保险模式下，保险公司对于不同产品会给出不同的赔付成本看法。

    “三电”纳入保障范围

    新能源车迎来全新专属险种

    早在今年8月4日，中国保险行业协会发布关于征求《中国保险行业协会新能源汽车商业保险专属条款（2021版征求意见稿）》意见的通知，向社会公开征求意见；12月14日，《新能源汽车商业保险专属条款》正式出台；直到12月27日，数百万新能源车主期盼已久的新能源汽车专属保险产品正式上线。

    记者了解到，与传统燃油车的车险相比，此次发布的新能源专属车险，保险责任进一步放大，更适应新能源车的特点。不仅考虑到新能源车存在的自燃风险，还考虑到“三电”的损坏风险。相比传统车险的使用过程，新能源汽车专属条款的主险责任，还增加了充电过程。

    在新能源车险条款当中，列明了包括车辆的行驶、停放、充电及作业都是保险的使用场景，包含3大主险和13个附加险，其中主险包括新能源汽车损失保险、新能源汽车第三者责任保险、新能源汽车车上人员责任保险。交强险并没有变化，纯电动汽车、混合动力汽车、燃料电池车等新能源汽车都能投保。

    在车损险保险责任中，覆盖了“三电”系统等新能源汽车特有的构造，明确列明了“起火燃烧”是保险赔付责任，同时也通过附加险拓展了充电桩、外部电网等风险因素。

    事实上，伴随着新能源汽车的规模化发展，与之相关的安全问题也逐一暴露。据不完全统计，2020年，已被公开报道的新能源汽车起火事故多达124起，其中多数与电池起火和充电事故有关。为此，新能源车险还设置了专属附加险，“火灾事故限额翻倍险”，即被保险新能源汽车第三者责任保险，所适用的责任限额，在保险单载明的基础上翻倍。

    “在这个保险协议框架下，车主和厂家之间不需要对产品本身所引发的事故和损失再推诿扯皮。”中国新能源汽车产业创新联盟理事高云鹏表示，明确大部分问题都有保险公司来承担，这对新能源汽车的发展相信会有一些推动的作用。

    特斯拉Model Y保费接近翻倍

    多重系数影响实际保费支出

    事实上，随着新能源专属车险的保障范围扩大，赔偿责任明确归到保险公司头上，意味着保险公司的赔偿支出成本必然进一步上升。对此，各家保险公司都在根据不同产品和车主的保费调整应对盈利变动。

    以特斯拉为例，一台车损保额为23.59万元的Model 3入门车型，使用新能源专属车险和普通商业险的价格差距在700元左右，涨幅达11%；而车损保额为39.59万元的Model Y高性能版车型，保费从7800元左右涨到1.4万元左右，涨幅达80%，接近翻倍。

    有业内专家表示，特斯拉高昂的保费背后，一方面是近年来特斯拉负面报道频出，加重了险企对其赔付预期；此外，采用全铝一体式车身工艺的特斯拉，碰撞后不易钣金修复，只能一体更换，也提高了赔付成本。

    车主方面，“绝大部分车主基准保费会下降。高端车型，可能会出现偏大的费用波动。”太平洋车险客户经理齐先生告诉记者，新险种上市初期，保险公司对于不同产品会给出不同的赔付成本看法。

    齐先生还向记者透露，从涨价部分来看，主要集中在车损险上。对于同一款车型，各家头部险企给出的车损险、三责险、交强险等保价基本一致，差异多集中在附加险部分。此外，地区、车型和出险次数等因素都会影响NCD（车险系数），进而决定实际保费支出。

    据记者了解，一些驾驶习惯较差的司机、出险频率较高的车型以及一些被广泛用作网约车（没有变更行驶本）的车型，保险公司对于部分车型首先有权利拒赔。其次，就算理赔，赔付率也会远超一般家用新能源汽车。

（编辑 乔川川）