小微企业金融业务也能挖到“真金白银”

    □魏倩

    小微企业金融服务其实也是一座“富矿”，关键是看挖矿的人会不会开采。

    从最新披露的A股上市银行半年报来看，就有不少银行从小微企业金融服务中挖到了“真金白银”，并成功穿越经济周期。典型如宁波银行，该行今年上半年盈利增长仍然十分强劲，不良率继续低于1%，拨备覆盖率超过500%，指标好得让同行羡慕。

    而且，宁波银行也获得了资本市场的认可，是沪深股市仅有的两家估值（PB）接近2倍的上市银行之一。

    取得这样的业绩，宁波银行靠的不是服务大企业，反而是小微企业。在该行营收结构中，公司业务贡献超过一半，其对公客户中，90%以上都是小微和民企。

    全力支持、服务好小微企业，是近年来从中央到地方施策的聚焦点和发力点，特别是新冠肺炎疫情发生以来，各种政策、举措密集出台，诸如减税、房租减免、低利率融资、提高信贷可获得性等等，其目的都是为小微企业解难题、添动力。

    之所以如此支持小微企业，原因很简单：小微企业是我国经济的“毛细血管”，也是吸纳就业的“主力军”。一组数据显示，小微企业贡献了70%以上的技术创新成果和80%以上的劳动力就业。小微企业活，经济活，就业盘也就稳。

    但问题在于，长期以来小微企业金融服务缺位、融资难融资贵的症结，并没有得到彻底解决，对此社会各界呼声也较高。究其背后原因，一是小微企业资产规模小、公司治理基础薄弱，经营风险也较难评估，信贷违约、坏账风险较高；二是抛开风险因素，从成本收益来考虑，做一单小微企业的贷款数额低、尽调成本高、收益少，经营效率远不如服务大企业。

    然而，话分两头，事看两面，难道为小微企业提供金融服务，真的没赚头？

    答案是否定的。现实中，除了前述宁波银行，其实还有不少专注服务小微企业的银行，不仅把经营做得有声有色，也获得了资本市场的认可。例如，前不久刚上市的上海农商银行，在该行客群结构中，绝大部分是中小微企业，向中小微企业发放的贷款总额占比常年超过70%，但不良率却能控制在1%以下，经过多年经营累积，该行家底十分厚实，拨备覆盖率超过400%。

    同样聚焦服务小微企业并取得不错业绩的，还有浙江瑞丰银行、常熟银行、渝农商行等银行。细究下来，每家服务小微企业的银行，都有一套独特的做法，但也有共性。

    一是及时转变思路，细分客群，提供全生命周期服务。例如，上海农商银行，提出生命周期服务，针对不同发展阶段的企业，该行都有相应的产品和服务。在该行服务的小微企业中，有大量科创企业。其中，入选该行“鑫动能”培育库的近450家企业中，有12家已经成功上市，还有55家企业正在上市进程中。正是因为取得了良好的经营效果，加上过去积累的经验，上海农商银行如今敢于信用下沉，一改过去强调抵押、质押的传统信贷思路，将服务触角进一步延展至初创阶段科创企业。

    二是创新金融产品和服务，实现“精准滴灌”。例如，在技术赋能下，宁波银行的产品和服务，可以快速有效满足小微企业不同的金融需求。为了实现“精准滴灌”，该行建立专门营销团队、制定专项政策、配套专属产品，并实行网格管理，每家小微企业都有专人负责跟进，确保能够及时对接。

    三是深耕需求，提供陪伴式服务。例如，瑞丰银行的经营策略是“网格化、全服务、零距离”。通过这种策略，该行建立起一种“熟人经济”模式，对客户产生很高的黏性。由于瑞丰银行陪伴着不少民企由小到大，在这些企业遇到困难时也从未中断过支持。因此，即便瑞丰银行的利率比别家银行高20至30BP，这些企业还是选择瑞丰银行。

    正是上述具有针对性的做法，使得这些银行的客群基础良好、黏性强。客户把存贷款、转账汇款，甚至社保工资等各种业务，都与这些银行绑定在一起，反过来支持银行的业务拓展。

    “合抱之木，生于毫末”，在服务中小微企业方面，只要用心、耐心经营，也能收获一片森林。当然，有人可能会提出疑问，认为笔者拿来举例的银行并不具有代表性，这些银行都有显著的区位优势，地处经济发达的长三角，市场基础好，业务本身就好做。这种看法比较片面，地处长三角的商业银行很多，不见得所有银行都能做好小微企业金融业务。有些银行，虽地处经济欠发达地区，比如西南或者中原地区，但照样可以把小微企业金融业务做得有声有色。

    说到底，能否从小微企业金融业务中挖到“真金白银”，区域优势不是唯一的决定因素，而是与这家银行经营策略、经营能力直接相关。经营做的好不好，从上市银行的二级市场表现，想必投资者心里已是清清楚楚，明明白白。

    （作者系本报记者）