推行微贷服务新模式 描绘乡村振兴“新画卷”——湖北团风农商银行创设“四位一体”微贷服务新模式侧记

    ■本报记者 曹沛原

    近年来，农信机构立足县域，为助推区域内产业发展进行了有益的尝试和探索。近期，记者走访湖北团风，在调研中深刻感受到，当地金融服务方式已悄然改变。

    湖北省黄冈市团风县牛车河水库水质清澈，沿岸风光绮丽，景色宜人。2021年8月份，团风县启动建设牛车河乡村振兴示范区项目。

    黄湖移民新区是团风县南水北调中线工程面积最大、人数最多的移民安置点。本着“优先反哺移民新区”信念，团风县从种植、养殖业入手，推进产业发展。

    湖北团风农商银行紧紧围绕地方经济发展的大局，聚焦“一河（牛车河）一湖（黄湖）”两区，发掘库区沿岸生态资源丰富，以及移民新区人力资源充裕的两大优势，创新推出了“金融便利店+直营团队+整村授信+涉农经营主体”四位一体的微贷服务新模式，为助推该区域内乡村旅游，产业发展，加速乡村振兴的进程，进行了有益的尝试和探索。

    五站合一

    便利店里很便捷

    走进团风镇黄湖移民新区，呈现在眼前是一幢幢典雅大方的欧式别墅，明暗交织的水渠，沿途垂柳依依，花木成行。超市、学校和居民休闲场所等便民设施齐备。

    湖北团风农商银行黄湖金融便利店位于两条道路交汇处。一个书有“湖北团风农商银行村银互联互助工作站、金融服务网格化工作站、金融巩固精准扶贫工作站、金融惠农便民服务工作站、金融服务乡村振兴工作站”字样的铜牌悬挂在便利店门旁，人们俗称的“便利店”正是“五站合一”的惠农便民工作站。

    在工作站，便利店的功能尤为突出，能办理存取款、扫码e支付、代理缴费、支取粮食直接补贴、农资综合补贴和库区移民补贴等多种业务，也能以非现金服务的方式，提供包括“智慧微贷，”在内的多重便捷服务。

    “近段时间，村民来这里大多在ATM机及其智能设备上领取移民补贴。”引导员全百灵指着办公桌上的一个便民服务台账簿介绍说，相关服务事项都记录在这里了。

    “便利店设立了专职的引导员岗位，提供操作指引，释疑解惑，金融宣传的系列便民服务。”该行团风支行负责人向记者介绍，便利店以客户需求为导向，从客户一进门到办完业务离开，引导员提供全程引导服务。

    便利店没有叫号机，没有一米黄线，也没有玻璃隔断。村民到便利店办业务，就像邻里间串门儿，多以乡情为纽带，这里自然变成村民们了解金融知识、沟通乡情的感情驿站。

    该行与派驻村共同组建“五站合一”惠农便民工作站，便利店作为其重要的组成部分，依托村级网格管理平台，推进涉农档案网格化、标准化、一体化闭环管理，助推乡村振兴。

    目前，该行“五站合一”惠农便民工作站设在村民的家门口，随时可为移民新区内的村民提供标准化、专业化、便民化自助服务和及时、便捷的微贷服务。

    村银联动

    整村授信拓渠道

    金秋十月，成片的茶园依然郁葱。走进被誉为“茶叶专业村”的团风县杜皮乡叶家冲村，白茶已经采摘结束，茶农们正忙着开沟，培土，进行茶林间管护，呈现出一派繁忙景象。

    叶家冲村地处深山，对种植茶叶有着得天独厚的优势。如今，白茶种植面积已发展到2200亩，村民多以白茶种植、茶叶加工销售为主导产业。

    “茶叶从生产加工、成品销售到资金回笼，周期在半年以上，前期需要垫付大量资金。”叶家冲村村支书孙小林表示，农商银行的“整村授信”作用总能在关键时期体现出来。

    “农商银行会同地方组织部门，挑选人熟、地熟、村情熟，人品优、业绩优金额作风好的农商银行骨干，派驻村组担任‘金融村官’。”该行小微金融部负责人陈诚表示，“整村授信”以村银党建互联为核心，村银联动为前提，“金融村官”与村组结对联动，推进整村授信。

    一看房、粮、二看劳力强不强、三看围绕什么产业忙、四看是否诚信和善良……在“整村授信”过程中，坚持入户采集信息、多方评议、实地核查金额授信公示等“四步”操作法整体推进。其中，在评议环节，由村“两委”村干、乡贤和金融村官等组成三方评议小组，逐户评定农户的信用等级。

    “只要农户通过了信用评级，足不出户或在田间地头就可申请贷款，几分钟可提款到账。”杜皮乡叶家冲村驻村金融村官霍宽说，“整村授信”解决了“农户发展缺钱、贷款不知找谁”的问题，为区域内农户备足了用于周转的“备用金”。

    “整村授信”同时加速了信用村建设的进程，“诚信有价、守信有用”的理念深入人心，农户在“用信”时，往往能自觉做到“守信”。

    据统计，截至目前，“一河一湖”两区内“整村授信”已实现全覆盖。已累计为31836户授信，授信1.24亿元，累计用信3313户，合计1.85亿元。为促进该区域内现代农业种植、养殖产业蓬勃的发展提供了必要金融活水。

    全员营销

    直营团队更高效

    喜哥家庭农场草莓采摘园位于团风县团风镇黄土岗村，深秋时节，种植大棚里暖意浓浓，一股绿色植物的清香扑面而来……

    “这个大棚种的是奶油草莓，再过一个多月的时间，就可采摘了。”该农场的主人卢得喜表示，如今农场发展到16个大棚的种植规模，这要得益于团风农商银行微贷直营团队提供便捷、高效的微贷服务。

    “去年7月初，第一次抵达喜哥家庭农场，上门走访，从进行贷前调查，到向卢得喜发放10万元创业担保贴息贷款，用时48个小时。”队员邓懿晨表示，随即，卢得喜用这笔贷款购买了草莓苗，扩大了草莓种植规模。

    “信用贷款2个小时完成放款，抵押贷款24小时完成放款，是团队遵循‘对接最快、调查最快、放款最快’工作准则创造的佳绩，这么快捷速度在随后也被复制或刷新。”直营团队负责人程雪介绍说，团队成立后一年时间内，微贷投放从突破“零”的记录，到跨越1000万元的大关，仅用时2天；从1000万元起步到跨过5000万元整数关口，用时仅30天；今年，突破1亿元微贷投放大关，仅用时三个月，屡屡刷新了全行微贷营销业务的“纪录”。

    微贷直营团队的“高效”得益于该团队的能征善战，同时，也得益于该行领导团队果断决策，打造微贷专业队伍，打造以“专属的服务理念，专业的服务团队，专业的业务流程，专设的信贷品种，专业的移动设备和专业的风控技术”为内涵“六专”微贷服务模式，将推进全员微贷与组建专业团队有机地融为一体。

    2021年9月29日，湖北团风农商银行举办微贷直营团队客户经理竞聘考试，采取“笔试+面试”的形式，经笔试计分，评委评分，程雪、於梦琳、向蜜、邓懿晨、孙华等员工过关斩将，入围微贷直营团队。

    该行微贷直营团队秉持“做微贷就是做未来，做微贷就是做主业”的理念，倡导下沉服务，用“心”服务，发挥团队成员专业优势，短短一年间，该团队便迅速成为全行拓展微贷业务名副其实的“特种部队”。

    聚焦主体

    数字赋能营销“加速度”

    在团风总路咀镇锥子河村的花卉基地的种植大棚内，各种花卉竞相开放，红的、黄的、白的……姹紫嫣红，千姿百态。

    “引进技术，试验种植新品种已经建设高标准、自动滴灌式大棚，收效明显。”该村花卉种植合作社负责人介绍说，合作社已将温氏养猪和大棚花卉种植进行融合，探索现代循环农业新路径。

    据介绍，团风农商银行聚焦总路咀镇花卉基地，现代农业种植、养殖业及循环农业，探索并建设了第一个“普惠金融服务生态圈”。自2022年初该行启动生态圈建设以来，为支持“一村一品”满足各类农业新型经营主体的融资需求，优化业务流程，创新服务体系，提供更加专业的信贷服务。

    “客户签约的业务办理均实行上门服务，一次即可。”驻锥子河村金融村官赵阳介绍说，该行最大限度优化流程，简化手续，确保每笔贷款在资料齐备的情况下，让客户尽可能地少填一张表，少签一个字，少跑一趟路。

    该行以创建服务生态圈为契机，对接“楚天农商云”和“互联网金融云”服务平台，数字赋能为微贷营销开启“加速度”。借助大数据、云计算和人工智能分析，探索批量化获客、精准化画像、综合化服务的普惠金融服务新路径。

    该行建设生态圈，微贷服务更“给力”，微贷营销不断拓展，微贷新品已经覆盖到建起香菇基地的白坳村、双河口村和汪港村；建起花卉种植基地的宋坳村、锥子河村和瓦土库村。为20余户农户及小微企业投放信贷资金1700多万元。

    受益于生态圈的建设，总路咀镇目前已经形成了果冻橙、草莓、葡萄、桑葚、香菇、花卉等特色产业链，种植养殖循环经济示范园已呈雏形……带动了产业增效，农户增收，农村增色。